Полезная информация

Многие из Вас, наверно, слышали такие понятие как дифференцированный и аннуитетный платеж, в чем их существенная разница и что лучше выбрать. Попытаемся разобраться в самих понятиях.

Дифференцированный платеж - это когда вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть и проценты, начисленные на остаток основного долга.

Недостатки дифференцированного платежа:

- приблизительно 2/3 процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем например через 5 или более лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет;
- кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента "потянуть" первые платежи.

Однако не все так плохо как кажется, первый недостаток со временем оборачивается большим достоинством. Благодаря "совместным усилиям" падающих процентов и инфляции (а у многих людей со временем еще и повышаются доходы) выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются в десяток раз.

Аннуитетные платежи - при этом типе, вы платите каждый месяц одинаковую сумму.

При данной схеме погашения минусов гораздо больше, особенно если внимательно изучить возможные варианты развития событий. Остановимся на них подробно. Во-первых, формула расчета аннуитетного платежа такова, что общая сумма выплат по процентам при аннуитетном платеже будет выше, чем при дифференцированном. Например, при десятилетнем сроке кредита ставка 12% аннуитетного платежа означает для заемщика примерно ту же сумму, которую выплатит при 14% дифференцированного платежа. Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти 2/3 выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа - "равными долями", но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.

Рассмотрим, например вот такую ситуацию. Два заемщика взяли кредит на одинаковый срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит досрочно. С обоих заемщиков банки уже получили по 3/4 процентных платежей, но первому придется вернуть своему банку половину основного долга, а второму – 3/4.

Подведем итоги.

Если вы хотите взять максимальный размер кредита, который позволяет ваш ежемесячный доход, и не собираетесь его досрочно погашать, то выгоднее выбрать программу с аннуитетными платежами. В этом случае, если вы берете кредит с дифференцированными платежами, возможная сумма кредита который выдаст вам банк, окажется намного меньше. Почему? Потому что в отличие от аннуитета, где все платежи равны, дифференцированный подход подразумевает, что первый платеж самый большой, а последний - самый маленький. В остальных случаях, выгоднее найти банк, предлагающий программы с дифференцированными платежами. Это касается и срока кредитования - если заемщик обращается за долгосрочным кредитом (на 20-30 лет), ему лучше выбрать дифференцированный платеж. В целом же лучшей схемы погашения нет, так же как не существует и лучшего банка. Каждый человек или семья должны искать свое, индивидуальное решение.

Лечение в кредит

Как известно, большинство россиян пользуется услугами бесплатной медицины. Пациенты, выбирающие платные медицинские учреждения, как правило, в кредитах не нуждаются. То есть кредитование медицинских услуг, столь развитое в европейских странах, в России пока не очень сильно распространено.

Особенно остро для человека встает денежный вопрос, когда требуются деньги на операцию. Только единицы российских клиник заключили договоры с банками о предоставлении кредитных услуг. При этом кредитные организации очень тщательно подходят к выбору клиники. Эксперты связывают такую щепетильность с повышенными рисками банков в данной области кредитования.

При кредитовании на проведение хирургических операций возникает двоякая ситуация: закрыть риски банка можно либо поручительством платежеспособных третьих лиц, либо страхованием жизни и здоровья. Но страхование в подобных случаях будет для заемщика несоизмеримо дорогим, даже в сравнении со ставками кредитования. На такие условия клиенты могут согласиться только вынужденно - по состоянию здоровья, если нет времени на выбор оптимального варианта кредита. Для банка это чревато уже юридическими рисками. При поручительстве же третьих лиц высок риск того, что при неудачном исходе операции банк сможет заставить поручителей расплачиваться по кредиту только через судебные инстанции.

Наилучшим вариантом, по мнению экспертов, является выбор заемщиком программы нецелевого потребительского кредитования. При этом специалисты советуют очень взвешенно принимать решение об оформлении экспресс-кредитов: не стараться оформить ссуду в течение 30 минут, получив кредит по высокой цене, а сделать это через офис банка, подождав несколько дней. Незначительно потеряв во времени, заемщик может существенно выиграть в цене кредита, так как быстрота предоставления ссуд стоит заемщикам дополнительных финансовых издержек.

Для получения кредита на медицинское обслуживание необходимо предоставление следующих документов: 1) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность; 2) справку о доходах; 3) счет на медицинское обслуживание. Решение о выдаче кредита принимается максимум в течение недели. Банки очень тщательно подходят к оценке заемщика, но в случае обращения за кредитом на медицинское обслуживание не требуют ни обеспечения кредита, ни поручительств. Кредит на медицинские услуги относится к программам целевого потребительского кредитования. Это значит, что клиент берет кредит на строго определенные цели и банк отслеживает целевое использование средств. Зачастую, выданные банком средства сразу же перечисляются на счет клиники.

©2009 ООО «Совьет» — виды страхования имущества
тел.: +7 (495) 999-84-84, e-mail: